La mora en los créditos golpea más a los jóvenes, pero concentra menos dinero en el sistema

El 38,8% de las personas menores de 24 años que registran algún tipo de crédito en el sistema financiero argentino presenta deudas en mora, de acuerdo con un relevamiento elaborado por la consultora Eco Go a partir de la Central de Deudores del Banco Central. Esa proporción constituye el registro más alto entre todos los tramos etarios analizados y refleja una dinámica particular: el segmento con mayor incidencia relativa de incumplimientos no es el mismo que concentra los mayores montos adeudados en situación irregular.

Mora por tramo de edad

La consultora trabajó sobre un universo de 20,73 millones de personas con crédito y detectó que 5,52 millones presentan alguna irregularidad en sus pagos, lo que equivale al 26,6% del total de deudores relevados. Cuando se analiza la proporción de morosos dentro de cada franja etaria, los números muestran un descenso gradual a medida que aumenta la edad: entre los menores de 24 años la incidencia alcanza el 38,8%, entre los 25 y 34 años se ubica en 35,7%, en el grupo de 35 a 44 años se reduce a 30% y entre los 45 y 54 años llega a 24%.

Sin embargo, la mayor proporción de atrasos no se traduce en la mayor cantidad de dinero en mora. El segmento más joven, compuesto por 1,25 millones de personas con crédito, acumula alrededor de $0,55 billones en deudas irregulares, equivalentes al 3,1% del total de saldos en situación irregular del sistema. En contraste, las personas de entre 35 y 44 años concentran $5,55 billones, el 31% del dinero en mora, y son seguidas por el tramo de 45 a 54 años, con $4,39 billones.

Bancos y proveedores no financieros

El relevamiento distingue entre los créditos otorgados por entidades bancarias y los provenientes de proveedores no financieros, una categoría que incluye a las fintech y a los comercios que financian ventas, como las casas de electrodomésticos. En términos de personas con mora, los proveedores no bancarios superan a los bancos: 3,77 millones contra 3,08 millones. La diferencia responde al universo más amplio de deudores que maneja cada tipo de entidad.

El análisis advierte que ambas cifras no pueden sumarse en forma directa, ya que una misma persona puede tener compromisos simultáneos con bancos y con proveedores no bancarios. De hecho, sobre el total de 20,73 millones de deudores, 7,7 millones registran financiamiento de ambos orígenes en paralelo. Otros 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con entidades no bancarias, mientras que el resto se reparte entre quienes solo tienen créditos bancarios y quienes registran únicamente préstamos no bancarios.

Cifras agregadas del sistema

El saldo total en mora al cierre de julio alcanza los $17,98 billones, lo que representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado en el relevamiento. El dato permite dimensionar el peso de los incumplimientos dentro del stock de créditos vigente.

El informe también señala que las personas identificadas como morosas mantienen, además, unos $6,91 billones en deudas que se encuentran al día. La condición de moroso, aclara la consultora, no implica un cese total de los pagos: un mismo deudor puede registrar atrasos con algunas entidades y cumplir en término con otras, una situación que se observa con frecuencia en el universo de usuarios con financiamiento mixto.

• Personas con crédito relevadas: 20,73 millones.
• Personas con mora: 5,52 millones, equivalente al 26,6% del total.
• Saldo en mora: $17,98 billones, el 18% de la deuda total.
• Mora entre menores de 24 años: 38,8% de los deudores de ese tramo.
• Mora entre 25 y 34 años: 35,7%.
• Mora entre 35 y 44 años: 30%.
• Mora entre 45 y 54 años: 24%.
• Saldo irregular de los menores de 24 años: $0,55 billones, el 3,1% del total.
• Saldo irregular de 35 a 44 años: $5,55 billones, el 31% del total.
• Saldo irregular de 45 a 54 años: $4,39 billones.
• Personas con mora en bancos: 3,08 millones.
• Personas con mora en proveedores no bancarios: 3,77 millones.
• Deudores con financiamiento bancario y no bancario en paralelo: 7,7 millones.
• Deudas al día de personas morosas: $6,91 billones.

El cuadro general que describe el relevamiento muestra un sistema de crédito con una base amplia de usuarios, una proporción significativa de personas con algún grado de incumplimiento y una distribución heterogénea de los montos adeudados según la edad y el origen del financiamiento, con la particularidad de que los jóvenes concentran más morosos en términos relativos pero un volumen menor de dinero en mora.