Préstamos y tarjetas más caros y más difíciles: cuánto cuesta hoy financiarse y cómo se compara con la banca tradicional
El costo financiero total roza el 100% anual incluso para los clientes con mejor historial, mientras los bancos y las fintech recortan límites de tarjeta y endurecen el acceso al crédito. La mora familiar trepó al 12,9% y el saldo de préstamos personales lleva diez meses en baja real. Solo los hipotecarios crecen por encima de la inflación.
Conseguir un préstamo personal o ampliar el límite de la tarjeta cuesta más y exige más requisitos que hace un año. Bancos y fintech concentran sus ofertas en personas con historial de pagos impecable y, aun para esos perfiles, la tasa nominal anual ronda el 60%, mientras el costo financiero total se ubica entre el 90% y el 100% anual. Vamos a los números: esa tasa duplica con holgura la inflación y queda muy por encima de cualquier rendimiento en pesos disponible en el sistema financiero.
El cuadro se completa con un dato que pesa en el día a día: la mora de las familias llegó al 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central. Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, explicó a este medio que las entidades moderaron sus planes comerciales y concentran los esfuerzos en recuperar a los clientes con deudas irregulares, antes que en sumar nuevos préstamos.
Tarjetas con plástico suspendido y límites congelados
La diferencia también se siente al usar la tarjeta de crédito. Barberero detalló que las entidades aplican suspensiones a usuarios con deudas irregulares y restringen las actualizaciones de los límites de compra, lo que reduce el margen disponible para financiar consumos cotidianos. La práctica, habitual en bancos tradicionales desde hace meses, se replicó con fuerza en las fintech que crecieron durante la pandemia.
- Préstamos personales: la tasa nominal anual se ubica cerca del 60% y el costo financiero total ronda el 90% al 100% anual, incluso para clientes con buen score.
- Tarjetas de crédito: caída real del saldo del 10,1% interanual y del 0,3% mensual, con plásticos suspendidos y límites con menos subas.
- Mora familiar: trepó al 12,9%, de acuerdo con el Informe sobre Bancos del Banco Central.
- Stock de préstamos personales: acumula diez meses consecutivos de retroceso en términos reales, con una baja interanual del 7,6%.
- Créditos hipotecarios: saldo de $8,6 billones, con aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual.
Letra chica: demanda contenida y brecha con los hipotecarios
“Las ampliaciones y las ofertas de préstamos se dirigen principalmente a quienes tienen calificaciones crediticias más altas. Sin embargo, esos usuarios muestran menor disposición a endeudarse.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group
Esa paradoja, según el análisis de Barbero, explica por qué conviven un crédito más caro y más restringido con una demanda que se retrae justo en el segmento que podría acceder. A la vez, los créditos hipotecarios muestran otra dinámica: su saldo creció 36,1% interanual en términos reales, muy por encima del resto de las líneas, impulsado por los efectos de la inflación sobre los montos en pesos y por el rol de los bancos tradicionales como principales originadores. En la letra chica del informe, el contraste es claro: mientras los préstamos para consumo se contraen, los destinados a vivienda siguen expandiéndose, y el costo financiero del consumo se mantiene en niveles que difícilmente pueda absorber un salario que corre detrás de los precios.
